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家を建てたいけど、お金のことってなんだか難しそうに感じませんか。今回は、家を建てるときに多くの人が使う「住宅ローン」を組む時に必ず出てくる「金利」についてお伝えします。「金利」って何？ってところから、金利のタイプについてやおすすめの選び方についても一緒に確認していきましょう。
金利って何だろう？
「金利」は、お金を借りたり預けたりするときに発生する利息の割合のことです。銀行からお金を借りる時に払う「レンタル料」みたいなものと考えるとわかりやすいですね。金利は、借りたお金にプラスして少しずつ銀行に返します。この金利のタイプによって、返す金額が変わってくるのが、ちょっとややこしいところなんです。
金利には２つのタイプがある！
住宅ローンには、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の２つのタイプがあります。名前の通り、金利が変わる可能性があるのが「変動金利」、ずっと金利が変わらないのが「固定金利」です。それぞれの特徴をみていきましょう。
■変動金利
世の中の金利の動きに合わせて、定期的に金利が見直されるタイプ。
・メリット
・最初は金利が低いことが多い
一般的に、固定金利よりも低い金利で借り始められることが多いです。
・金利が下がれば返済額も減る可能性がある
世の中の金利が下がれば、あなたのローンの金利も下がり、毎月の返済額が少なくなる可能性があります。
・デメリット
・金利が上がると返済額が増える可能性
世の中の金利が上がってしまうと、あなたのローンの金利も上がり、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。
・返済額が途中で変わるかもしれないという不安
将来、金利がどうなるかわからないため、返済計画が立てにくいと感じる人もいます。
■固定金利
借りる時に決めた金利が、返済が終わるまでずっと変わらないタイプ。
・メリット
・返済額がずっと変わらない安心感
毎月の返済額が一定なので、将来の計画が立てやすいです。
・金利が上がっても影響を受けない
世の中の金利が上がっても、あなたのローンの金利は変わりません。
・デメリット
・最初は変動金利よりも金利が高いことが多い
一般的に、変動金利よりも少し高めの金利でスタートすることが多いです。
・金利が下がっても返済額は変わらない
世の中の金利が下がっても、あなたのローンの金利は変わりません。
わたしはどっちが向いてる？
「変動か固定かどっちがいいんだろう。」と悩む方も多いはず。まずは下記をチェックしてみて！
■変動金利が向いてる人
☑毎月の返済額を抑えたい
☑当面の間金利は大幅に上昇しないと考える
☑金利動向について自分で情報収集や判断ができる
■固定金利が向いてる人
☑安定した返済を重視したい
☑将来の金利変動のリスクを避けたい
☑ライフプランを重視し、毎月の支出を固定したい
みんなはどっちを選んでる？
現在、住宅ローンを利用している人たちの金利タイプを見てみましょう。
住宅ローンの金利を決めるもととなる「基準金利」は、実は2009年からずっと変わっていません。長い間、低金利で安定していて、変動がほとんどないことから、「変動金利」を選ぶ方が多くなっています。
おすすめはどっち？
多くの人が選ぶ「元利均等返済」という毎月の返済額が一定になる返済方法の場合、返済当初は借入残高が多いので毎月の返済額に占める利息の割合が大きくなります。例えば、35年返済の場合は、最初の10年間でトータルの利息の約半分を払うことになるんです。※
よって、今後、もしも金利が上昇したとしても、返済当初に固定金利と変動金利がひっくりかえるような大きな利上げが起きなければ、変動金利を選ぶほうがトータルの支払額が抑えられるのでおすすめ。もちろん、リスクがゼロということではあありません。借りる金額や期間、収入によっても変わってくるのでじっくり考えましょう。
※あくまで一般的な傾向であり、金利や借入金額、返済期間によって実際の割合は異なります。
自分にあった金利タイプを選ぼう！
変動金利と固定金利、どちらが良いかは、それぞれの考え方やライフプランによって変わってきます。
大切なのは、それぞれのメリットとデメリットをしっかり理解し、どのタイプがより自分にとっての「豊かな暮らし」を叶えられそうかを考えながら選ぶこと。家づくりは、人生の中でもとっても大きなお買い物。みなさんが後悔のない選択ができるよう願っています。
変動と固定タイプの違いでどのくらい違うのか一緒にシミュレーションしてみましょう！
「ちょっと聞いてみたい。」家づくりの不安や疑問にお応えします。
「家を建てたいけれど、自分たちがどのくらいお金を借りられるか知りたい」
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コネクタロを運営している私たちは、街のサッシ屋さんである株式会社清水住建工業です。
長野で家づくりを考えるみなさんと住宅会社さんとのちょうど真ん中の場所から、あなたの家づくりがスムーズに進むお手伝いをします。マイホームのことでもちょっと聞いてみたいなと思うことがあれば気軽にメッセージくださいね。
－ABOUT ME－この記事を書いた人
株式会社清水住建工業
カスタマーサクセス課 課長
小宮山 涼
人生で最も大きな買い物である住宅。理想を叶え安心安全な住宅を作ることに企業規模は関係ないと、多くの工務店さんとのやり取りの中で気付かされました。ですが工務店さんはお施主様の理想の家づくりに心血を注ぎ、それを知らせる余力がありません。どれだけ良い物をお届けしても世の中に認知されないままだと、そんな工務店さんが絶えていってしまうのではないか、そんな業界にしてはいけない、とコネクタロを立ち上げました！
